自从央行在去年第四季度取消了银行的靠档计息、结构性存款、异地存款等高息揽存的业务，各家银行开始为揽储发愁。原来，大量储户的存款都被这些利器所吸引。现在这些业务已经停止，各家银行的存款业务肯定会受到影响。对于储户来说，银行的各种高息存款业务已经取消，存款不像过去那么受欢迎，一些资金还会流向其他投资领域。

 

　　然而，近期在存款市场上，大额存单再度走红，成为银行招揽存款的新方式。随着A股市场的剧烈震荡，股票型基金净值大幅缩水，银行结构性存款、存单等产品成为原本投资基金的市民的“香饽饽”。一些银行存单在月中旬前售罄，抢购、额度不足的情况并不少见。

　　发大额存单利率下行的导火索，正是最近各大银行透出的“新消息”：存款利率定价调整。显然，既然是“大额存款抢购”，我们也应该猜测，这次存款利率的变化有可能有所下调。存款利率的下调将直接影响到存款人的存款利息。

　　如果我们有1000万本金，放在利率3.5%的账户里，年利息是35万，如果利率降低0.5%，年利息收入是30万;将来利息涨到1%，我们每年利息收入只有10万元;更可怕的是本金要求比降息还多。

　　相信我们每个人都希望有朝一日在存钱的时候过上“利息生活”。也就是说，不使用本金，每年的利息就足以支付生活费。如果每年需要5万元利息收入，则需要143万元本金;当利率降到2%时，我们需要的本金是250万元;当利率降到0.5%时，我们需要的本金是1000万元，赚1000万很难。如果我们没有办法锁定利率，我们就永远不会过上的“利息生活”。

　　存款利率定价调整是全国银行业机构的统一行动，也不例外。根据央行的规定，各大银行将采用基准利率加减分的模式。为什么要改变它?这是因为存款基准利率倍数决定的利率上限存在明显的杠杆效应。

　　市场利率定价自律机制指出，由于长期存款基准利率偏高，执行利率也明显偏高，扭曲了存款期限结构。特别是个别金融机构利用长期存款的高利率，通过各种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款。其他银行为了稳定存款来源，被动地提高存款利率吸引存款，推高债务的整体成本，导致不良银行在存款市场定价的问题，不利于存款市场的有序竞争。因此，这种变化的原因是为了维护存款市场的竞争秩序，避免无序竞争。

　　利率有什么变化?

　　新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“涨跌不一”，半年内短期定期存款和大额存单利率自律上限上升，一年期以上长期利率自律上限下降。

　　按照市场利率定价的自律机制，同时，金融机构仍可以与存款人协商，在自律上限内确定存款的实际利率，存款的实际利率不一定会有很大变化。目前，金融机构存款利率定价总体稳定，相关调整正在有序进行。

　　一年以上定期存款利率可能下调

　　一般来说，期限在一年以上的存款利率可能会降低，收到的利息也没有以前多了。如中国银行股份有限公司于6月21日发行了2021年第二期个人大额存单，年化利率分别为1年期、2.70%和3.35%。与1月6日首次发行个人大额存单相比，利率有所下降。例如，3年期最高年化利率为3.9875%。

　　正是因为长期存款利率可能下降，人们在利率调整前争相购买大额存单。”“银行大额存单被抢购一空”最近也在热搜。