转战汽车金融之困

　　“二手车电商发展到今天，核心任务是打造一个可持续可盈利的经营模式。”4月18日，启辕北京汽车信息技术有限公司副董事长沈荣接受21世纪经济报道记者采访时表示。为了实现盈利，优信选择的最主要的手段，是近期受到社会关注的汽车金融。并且，与新车相比，二手车汽车金融的水更深。

　　随着交易中金融产品的不断引入，汽车消费的门槛越来越低。从去年下半年开始，优信二手车关于“套路贷”的猜疑不断增多。此前，优信曾经回应称，集团推出的融资租赁并不是“套路贷”，融资租赁业务是合法合规的金融产品，而“套路贷”则是以非法侵占借款人财产的金融诈骗活动。无论是从主观目的、合同形式、放款金额、违约情形、催收方式等多方面看，融资租赁和“套路贷”两者均存在本质的区别。

　　不过，近期，由于“奔驰西安女车主”事件引发社会对于汽车金融的热议，优信“套路贷”也再次受到关注。21世纪经济报道记者采访了数位通过优信二手车购车的消费者，不少受访者表示在购车时销售人员并未明确金融业务的明确细则，不清楚在购车过程中产生的多项附加费用因何而来。

　　河南的王先生告诉21世纪经济报道记者，三个月前，他通过优信二手车贷款买了一辆2013年的大众速腾，购车时谈的价格是8.1万元，首付2.6万。但在付完首付之后，他才知道，自己还需要偿还9.3万元贷款。“我以为，付完2.6万之后，只要还其余的5.5万的贷款和利息就可以了，顶多加起来也就七八万。没想到最后多出来这么多钱，这样买一辆二手车，还不如去买一辆新车。”王先生说。

　　王先生称，根据“支付明细表”，除了购车价之外，王先生还需要支付的费用包括10100元的第三方服务费、1000元的GPS/平台管理费，以及近千元的车辆安全保障服务费和代办服务费和近2000元的保险费。

　　有多位优信二手车的消费者经历与王先生类似，哈尔滨的赵先生以8.1万购买了一辆2012年的逍客，最终需要支付的总价格高达12万;沈阳的刘先生购买的一辆大众朗逸需要偿还的贷款，也从此前“说好的”3万元变成了4万元。

　　王先生认为，卖一辆不到10万的车，居然要给平台支付超过1万元的服务费，此前他并不知情，并认为收费标准过高。并且，他也认为，需要偿还的贷款利息过高，年利率已经逼近9%，和事前预想的不符。

　　“可能因表述不清给消费者带来了理解和认知上的偏差。”一位优信相关负责人表示。的确，优信二手车的金融方案和传统的贷款购车存在明显不同，但很多消费者却不知道二者之间的差异。消费者以为是贷款买车，但实际上是融资租赁。

　　汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，该方式将出租服务中所有权和使用权分离，租赁结束后将所有权转移给承租人。简单来说，先是租车，然后在租期结束之后才能得到汽车所有权。而与直接贷款买车相比，其中的价格换算更为复杂，同时，整体的开支也会比全款买车和贷款买车更高。

　　“我们自身并不直接提供任何金融服务。为了满足消费者在购车过程中的金融需求，会和微众银行等机构合作，提供融资租赁服务。”上述优信二手车负责人告诉记者。

　　而优信赚取的就是助贷服务费用，用更加通俗的话来说就是“金融服务费”。有汽车业内人士告诉记者，很多二手车买主以为优信赚的是“差价”，但不知道其实是金融服务的费用，因此会造成很大的误解。

　　“二手车融资租赁目前缺少监管，后续应该会逐步规范，美国二手车市场也有一个从混乱到有序的过程。”百融金服金融科技部高级总监张正媛对记者表示。

　　优信二手车2018年财报显示，2C段的个人贷款收入为优信贡献了17.74亿，占总收入的53.5%。2018年，二手车贷款数量占二手车交易的总比例达到了46.1%，而二手车贷款服务的平均服务费率从2017年同期的6.2%上升至7%。

　　主要收入来自于提供金融服务获得，优信看起来已经更像是一家汽车金融公司。