退休后也还是呆在穷人的行列 利用401K 退休储蓄计划积攒养老钱一个重要方面是越早加入计划越好，即使个人投入的资金不多，但每个月也能敦促自己将一部分收入用于养老储蓄，这本身就是一个理财好习惯。表2 的数据将不同年龄与加入401K 退休储蓄计划的时间长短做了做了综合比较，可以明显看出加入401K 退休储蓄计划时间长短对人们积攒养老钱的直接影响。

　　在20 至29 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间为5~10 年，其积攒的养老钱平均值为18351 美元。在30 至39 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间拉长到10~20 年，其积攒的养老钱平均值为66139美元。在40 至49 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间拉长到20~30 年，其积攒的养老钱平均值为154228 美元。而在50 至59 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间拉长到30 年以上，其积攒的养老钱平均值为252418 美元。

　　表2：不同年龄段人群加入401K计划时间与积攒的养老钱平均额(美元)

　　加入时间20~29岁30~39岁40~49岁50~59岁60岁以上

　　0~2年490511896191042628431582

　　2~5年1173224458365474482345691

　　5~10年1835142905620876991965639

　　10~20年66139109257123777108382

　　20~30年154228211424183501

　　30年以上252418248397

　　美国人利用401K 积攒养老钱也是两极分化，这与家庭收入有着直接关系。低收入家庭本来挣得就不多，要想攒钱养老不太容易实现，这部分人群退休后主要依赖领取政府的社安金度晚年，一辈子充当穷人，退休后也还是呆在穷人的行列里。

　　50 至59 岁人群开始向退休的目标发展，这部分人群积攒的养老钱较能反映出美国为养老攒钱的现状。下面看一下50 至59 岁人群不同收入家庭积攒养老钱的实际情况，在年收入2 万至4 万美元的人群中，积攒的养老钱中位值是73061 美元。

　　在年收入4 万至6 万美元的人群中，积攒的养老钱中位值是106459 美元。在年收入6 万至8 万美元的人群中，积攒的养老钱中位值是166962 美元。年收入4 万至8 万美元之间的家庭属于中产家庭，平常的日子不上不下，退休后按照他们所能积攒的养老钱来看，养老的日子恐怕也是不好不坏。

　　年收入8 万美元以上的家庭在积攒养老钱上就有了一个大跃进，在年收入8 万至10 万美元人群，积攒的养老钱中位值为244965 美元，年收入10 万美元以上家庭，积攒的养老钱中位值上升到399922 美元，这为退休养老打下了经济基础。

　　表3：不同收入和年龄段人群积攒养老钱的中位值(美元)

　　收入水平20~29岁30~39岁40~49岁50~59岁60岁以上

　　20000~40000736319586523367306156476

　　40000~6000016775350747542110645990841

　　60000~800003020860575121887166962146327

　　80000~1000005294597878183754244965215750

　　100000以上46766146409306596399922347083